Centrale dei Rischi e rating bancario: come incidono sul prestito all'impresa

La Centrale dei Rischi è una banca dati gestita dalla Banca d'Italia che raccoglie le informazioni sui finanziamenti concessi a imprese e famiglie dalle banche e dagli altri intermediari vigilati. Quando chiedi un prestito aziendale, la banca consulta la tua posizione: ritardi, sconfinamenti, sofferenze o un uso eccessivo dei fidi possono portare a un rifiuto o a uno spread più alto. Conoscere i dati che ti riguardano e correggere gli errori prima della richiesta è uno dei passi più utili che puoi fare.

Cosa contiene la Centrale dei Rischi

Gli intermediari segnalano periodicamente alla Banca d'Italia, per ogni cliente, i dati relativi a affidamenti accordati, importi utilizzati, garanzie ricevute e stato del credito. La segnalazione avviene per i clienti il cui indebitamento complessivo verso l'intermediario raggiunge una soglia minima: in via generale 30.000 euro per i finanziamenti ordinari, ma per le posizioni in sofferenza (crediti che l'intermediario considera di dubbio esito) vale una soglia molto più bassa, pari a 250 euro. Le soglie sono fissate dalle disposizioni della Banca d'Italia e possono essere aggiornate: verifica quelle in vigore sul sito dell'istituto.

Le informazioni disponibili sono suddivise in categorie di censimento, tra cui:

• Rischi autoliquidanti: anticipi su crediti commerciali, sconti, ricevute bancarie.
• Rischi a scadenza: prestiti e mutui con piano di rimborso.
• Rischi a revoca: aperture di credito in conto corrente.
• Sofferenze: finanziamenti per cassa e firma per cui la banca considera improbabile il rimborso.
• Garanzie ricevute e prestate.

I dati vengono conservati per un periodo limitato, in genere 36 mesi per le informazioni storiche, secondo le regole della Banca d'Italia.

Come leggere il prospetto

Il prospetto mostra, per ogni intermediario, l'accordato, l'utilizzato e eventuali sconfinamenti (utilizzo oltre l'accordato). Gli analisti guardano soprattutto:

Una percentuale di utilizzo costantemente elevata, anche senza sconfinamenti, viene interpretata come dipendenza dal credito. Per un'impresa è meglio mantenere un margine inutilizzato.

Come chiedere il tuo prospetto

Ogni cliente ha diritto di conoscere i dati che lo riguardano. Puoi richiedere il prospetto gratuitamente alla Banca d'Italia, per via telematica con le credenziali previste (ad esempio SPID o altri sistemi di identità digitale indicati dall'istituto) oppure presso le filiali della Banca d'Italia, secondo le istruzioni del sito. In alternativa chiedi alla tua banca di fornirtelo. Se trovi errori:

1. Contatta per iscritto l'intermediario che ha effettuato la segnalazione, chiedendo la rettifica.
2. Se l'errore non viene corretto, puoi presentare un esposto alla Banca d'Italia.
3. Conserva i documenti che provano la correttezza della tua posizione (quietanze, estratti conto).

Verifica la tua posizione prima di chiedere un finanziamento, così hai il tempo di sistemare discrepanze.

Il rating interno della banca

Oltre alla Centrale dei Rischi, ogni banca usa modelli di rating interno che assegnano all'impresa una classe di rischio sulla base di dati quantitativi (bilanci, andamento dei conti, utilizzo dei fidi) e qualitativi (settore, esperienza, qualità del management). La classe incide su tre aspetti: se concedere il credito, quanto e a che prezzo. Le imprese in classi migliori ottengono spread più bassi e meno garanzie; quelle in classi peggiori possono essere escluse o dover offrire garanzie robuste. Il rating non è pubblico e varia da banca a banca, ma puoi chiedere indicazioni generali sui fattori che lo influenzano.

Anche per centrali rischi private e sistemi informativi (come quelli per imprese e consumatori gestiti da società private) possono essere utili controlli sulla propria posizione: informati su quali banche dati vengono consultate.

Come migliorare il tuo profilo

1. Regolarità. Paga puntualmente rate e utenze finanziarie; non sconfinare.
2. Utilizzo dei fidi. Mantieni un utilizzo medio inferiore al limite, in modo da avere margine.
3. Bilancio. Deposita bilanci tempestivi e coerenti, rafforza il patrimonio netto con apporti dei soci.
4. Struttura del debito. Evita di finanziare investimenti lunghi con fidi a breve.
5. Pochi interlocutori. Concentra i rapporti su un numero ragionevole di banche e comunica in modo trasparente.
6. Segnalazioni. Se hai un ritardo, regolarizzalo subito e concorda un piano scritto.

Esempio illustrativo: un'impresa con fidi totali di 200.000 euro che li utilizza al 95% ogni mese appare più rischiosa di una con gli stessi fidi utilizzati al 60%. Con lo stesso fatturato, la seconda ha un margine di manovra e probabilmente otterrà condizioni migliori.

Cosa significa "sofferenza"

La classificazione a sofferenza non coincide con un semplice ritardo: indica una situazione in cui l'intermediario valuta l'impresa in stato di insolvenza o in situazioni equiparabili. È una segnalazione molto grave perché preclude di fatto l'accesso a nuovo credito ordinario. Se ti viene prospettata, chiedi di conoscere i motivi e valuta con un legale se esiste spazio per un accordo, un piano di rientro o una contestazione. Esistono anche i segnali di preallarme (le cosiddette posizioni scadute e sconfinanti) che possono essere regolarizzate prima di diventare più gravi.

Protesti e altri archivi

Oltre alla Centrale dei Rischi, esistono il registro dei protesti tenuto dalle Camere di commercio e altre banche dati private. I protesti su assegni e cambiali incidono sulla reputazione di pagamento; la cancellazione segue regole specifiche (riabilitazione). Controlla anche questi archivi in fase preparatoria.

Quando consultare un professionista

Se la tua posizione presenta segnalazioni dubbie, un avvocato o un consulente esperto di diritto bancario può valutare se contestare. Il commercialista può aiutarti a migliorare gli indicatori che pesano sul rating.

Domande frequenti

La Centrale dei Rischi è una lista nera?

No: è un archivio che raccoglie dati su tutti i finanziamenti, non solo su quelli problematici. Ciò che conta è come risultano utilizzo e puntualità.

Posso cancellare una segnalazione?

Se è errata puoi chiederne la rettifica; se è corretta, resta secondo le regole di conservazione dei dati e non può essere cancellata a richiesta.

Il prospetto costa?

La consultazione dei propri dati presso la Banca d'Italia è gratuita secondo le istruzioni dell'istituto; verifica le modalità aggiornate sul sito.

Fonti ufficiali

• Banca d'Italia — Centrale dei Rischi, richiesta del prospetto, esposti.
• Registro Imprese — informazioni su protesti e registri camerali.
• ABI — informazioni di settore.